Panduan Pembeli Asuransi Truk: Asuransi Kargo Angkutan Umum

Mirip dengan sebagian besar bisnis yang memerlukan cakupan asuransi komersial, asuransi truk komersial menawarkan beragam kebijakan dan konfigurasi untuk melayani aplikasi dan peralatan industri khusus dengan lebih baik.

Truk komersial itu sendiri adalah industri yang sangat beragam. Banyak aspek truk komersial diatur oleh hukum untuk alasan keamanan, keamanan ekonomi dan pertimbangan lingkungan. Karena truk digunakan dalam banyak aplikasi, perusahaan truk tertentu dipengaruhi oleh peraturan tersebut dan beberapa tidak.

Sementara semua truk di jalan diwajibkan untuk membawa tanggung jawab keuangan dalam bentuk kewajiban utama, asuransi kargo dan bahkan asuransi gandeng yang tidak perlu komoditas oleh hukum.

Pengemudi truk tertentu mungkin tidak perlu membawa kebijakan ini di semua pemilik / operator independen, misalnya, baik-baik saja membawa asuransi bobtail sederhana atau kewajiban non-truk – kebijakan yang mencakup truk mereka dengan kewajiban utama selama waktu mereka tidak dilindungi oleh asuransi kontraktor mereka.

Apakah Anda memerlukan beberapa kebijakan asuransi truk komersial atau hanya sesuatu yang sederhana untuk melindungi Anda ketika asuransi majikan Anda tidak berlaku, membiasakan diri dengan semua bentuk dasar asuransi truk dapat berakhir dengan membuat perbedaan besar dalam keseluruhan premi Anda ketika tiba saatnya untuk menyusun kebijakan Anda dengan agen.

Jika Anda seorang pengendara motor atau pengemudi independen yang secara konsisten menggunakan trailer Anda sendiri, Anda kemungkinan besar akan membutuhkan beberapa jenis asuransi kargo untuk menutupi barang pelanggan Anda jika terjadi kerugian.

Kebijakan yang baik bagi mereka yang biasanya mengangkut barang-barang non-berbahaya umum adalah barang umum. Sama seperti yang Anda harapkan, angkutan umum pada dasarnya adalah asuransi kargo kosong untuk barang-barang umum, barang-barang atau zat-zat yang tidak akan memerlukan peraturan khusus, prosedur penanganan atau menghadirkan risiko keamanan yang tidak biasa.

Asuransi Angkutan Umum Truk

Ada banyak jenis asuransi kargo di luar sana untuk mengakomodasi fluktuasi besar nilai barang yang biasanya diangkut oleh truk komersial.

Meskipun kebijakan khusus cenderung eksis untuk kargo yang rapuh, berbahaya, atau cukup mahal, kebijakan angkutan umum biasanya sangat cocok untuk pengemudi yang membawa barang kering khas.

Harga Pengiriman Umum

Kebijakan asuransi kargo umum cenderung berfluktuasi dalam jumlah pertanggungan dari sekitar $ 10.000 hingga $ 100.000-biasanya lebih besar daripada yang masuk ke wilayah khusus. Bahan berbahaya, misalnya, seperti bahan bakar atau bahan kimia beracun, umumnya diperlukan oleh undang-undang lokal atau federal untuk memiliki jumlah cakupan yang lebih tinggi.

Barang yang mudah rusak juga memerlukan perlindungan khusus untuk menguntungkan pengemudi, pengirim dan perusahaan asuransi. Menghasilkan asuransi haulers adalah contoh asuransi kargo khusus untuk mereka yang mengangkut makanan setiap hari.

Terserah regulasi negara dan keinginan pengirim dan produsen untuk menentukan jenis asuransi truk komersial yang paling cocok untuk kargo Anda. Di luar faktor-faktor legislatif, industri khusus tertentu biasanya memiliki praktik standar yang memenuhi harapan dan kebutuhan industri tertentu. Dan ingat, asuransi kargo bukan satu-satunya jenis asuransi truk yang Anda butuhkan.

Kebijakan lain yang Perlu Dipertimbangkan dengan Angkutan Umum

Selalu perlu memiliki pertanggungan jawab utama dan pengemudi truk sering memilih cakupan yang komprehensif untuk memastikan peralatan mereka dijaga jika terjadi kecelakaan.

Asuransi trailer mungkin diperlukan juga untuk melindungi trailer yang dimiliki oleh perusahaan truk Anda.

Kelompok Premi Asuransi Kesehatan

Jika Anda adalah pemilik atau operator bisnis kecil dan ingin mendapatkan penjelasan tentang cara harga premium untuk perusahaan, silakan baca terus. Pada dasarnya ada dua cara premi ini dapat dihitung.

Harga Asuransi Kelompok

Proses penetapan harga (membuat tarif) dalam asuransi kelompok pada dasarnya sama dengan harga di industri lain. Perusahaan asuransi harus menghasilkan pendapatan yang cukup untuk menutupi biaya klaim dan pengeluarannya dan berkontribusi terhadap surplus perusahaan. Ini berbeda dalam hal bahwa harga suatu produk asuransi kelompok pada awalnya ditentukan atas dasar peristiwa masa depan yang diharapkan dan juga dapat dikenakan penilaian pengalaman sehingga harga akhir kepada pemegang kontrak dapat ditentukan hanya setelah periode pertanggungan berakhir. Harga asuransi grup terdiri dari dua langkah.

(1) Penentuan harga satuan, yang disebut sebagai tarif atau tarif premium untuk setiap unit manfaat (misalnya, $ 1.000,00 asuransi jiwa, $ 1 manfaat rumah sakit harian, atau $ 1 dari tunjangan ketidakmampuan penghasilan bulanan)

(2) Penetapan harga total atau premium yang akan dibayarkan oleh pemegang kontrak untuk semua pertanggungan yang dibeli.

Pendekatan terhadap pembuatan asuransi kelompok berbeda-beda tergantung pada apakah rating manual atau rating pengalaman digunakan. Dalam kasus peringkat manual, tarif premium ditentukan secara terpisah dari pengalaman klaim kelompok tertentu. Ketika rating pengalaman digunakan, pengalaman klaim kelompok sebelumnya dipertimbangkan dalam menentukan premi masa depan untuk grup dan / atau menyesuaikan premi masa lalu setelah periode cakupan berakhir. Seperti dalam semua penetapan tarif, tujuan utama untuk semua jenis asuransi kelompok adalah mengembangkan tarif premi yang memadai, masuk akal, dan adil.

Peringkat Manual

Dalam proses penilaian manual, tarif premium ditetapkan untuk kelas luas dari bisnis asuransi kelompok. Peringkat manual digunakan dengan kelompok-kelompok kecil yang tidak ada pengalaman kehilangan individu yang kredibel. Kurangnya kredibilitas ini terjadi karena ukuran kelompok sedemikian rupa sehingga tidak mungkin untuk menentukan apakah pengalaman itu disebabkan oleh peluang acak atau benar-benar mencerminkan eksposur risiko. Peringkat manual juga digunakan untuk menetapkan premi awal untuk kelompok yang lebih besar yang tunduk pada penilaian pengalaman, terutama ketika kelompok sedang ditulis untuk pertama kalinya. Di semua kelompok kecuali yang terbesar, rating pengalaman digunakan untuk menggabungkan tingkat manual dan pengalaman aktual dari kelompok tertentu untuk menentukan premi akhir. Bobot relatif bergantung pada kredibilitas pengalaman kelompok itu sendiri. Tarif premi manual (juga disebut tarif tabular) dikutip dalam manual tingkat perusahaan. Seperti yang disebutkan sebelumnya, tarif manual ini diterapkan pada kasus asuransi kelompok tertentu untuk menentukan tingkat premi rata-rata untuk kasus yang kemudian akan dikalikan dengan jumlah unit manfaat untuk mendapatkan premi untuk grup. Proses pemeringkatan melibatkan penentuan tingkat premi neto, yang merupakan jumlah yang diperlukan untuk memenuhi biaya klaim yang diharapkan. Untuk klasifikasi tertentu, ini dihitung dengan mengalikan probabilitas (frekuensi) dari klaim yang terjadi dengan jumlah yang diharapkan (tingkat keparahan) dari klaim.

Langkah kedua dalam pengembangan tarif premi manual adalah penyesuaian tarif premi bersih untuk biaya, biaya risiko, dan kontribusi terhadap laba atau surplus. Istilah retensi, sering digunakan dalam kaitan dengan asuransi kelompok, biasanya didefinisikan sebagai kelebihan premi atas pembayaran klaim dan dividen. Ini terdiri dari biaya untuk (1) cakupan stop-loss, (2) biaya, (3) biaya risiko, dan (4) kontribusi terhadap surplus perusahaan asuransi. Jumlah dari perubahan ini biasanya dikurangi dengan bunga yang dikreditkan ke cadangan tertentu (misalnya, cadangan klaim dan cadangan cadangan) yang dipegang penanggung untuk membayar klaim di masa mendatang berdasarkan kontrak grup. Untuk kelompok besar, rumus biasanya diterapkan yang didasarkan pada pengalaman klaim rata-rata asuransi. Rumus bervariasi berdasarkan ukuran kelompok dan jenis cakupan yang terlibat. Perusahaan asuransi yang menulis volume besar dari setiap jenis asuransi kelompok tertentu bergantung pada pengalaman mereka sendiri dalam menentukan frekuensi dan tingkat keparahan klaim di masa depan. Dimana manfaatnya adalah jumlah tetap, seperti dalam asuransi jiwa, klaim yang diharapkan adalah jumlah asuransi. Untuk sebagian besar manfaat kesehatan kelompok, klaim yang diharapkan adalah variabel yang bergantung pada faktor-faktor seperti panjang kecacatan yang diharapkan, durasi yang diharapkan dari kurungan di rumah sakit, atau jumlah pengeluaran yang dapat diganti yang diharapkan. Perusahaan yang tidak memiliki cukup data masa lalu untuk proyeksi masa depan yang dapat diandalkan dapat menggunakan sumber-sumber industri. Sumber utama untuk data luas industri AS tersebut adalah Society of Actuaries. Penanggung juga harus mempertimbangkan apakah akan menetapkan tingkat tarif manual tunggal atau mengembangkan klasifikasi tingkat pilihan atau di bawah standar obyektif terkait dengan karakteristik risiko kelompok seperti pekerjaan dan jenis industri. Standar-standar ini sebagian besar independen dari kelompok-kelompok pengalaman masa lalu.

Penyesuaian tingkat premi neto untuk menyediakan ekuitas yang masuk akal adalah kompleks. Beberapa faktor seperti pajak premium dan komisi bervariasi dengan biaya premium. Pada saat yang sama, tarif pajak premium tidak dipengaruhi oleh ukuran kelompok, sedangkan tingkat komisi menurun karena ukuran kelompok meningkat. Biaya klaim cenderung bervariasi dengan jumlah, bukan ukuran klaim. Mengalokasikan pengeluaran tidak langsung selalu merupakan proses yang sulit seperti penentuan biaya risiko. Sistem penilaian komunitas, yang awalnya dikembangkan oleh Blue Cross Blue Shield, sering didefinisikan untuk membatasi demografi dan faktor-faktor risiko lainnya yang diakui. Mereka biasanya mengabaikan sebagian besar atau semua faktor yang diperlukan untuk menilai ekuitas dan mungkin sesederhana satu tingkat yang berlaku untuk mereka yang memiliki keluarga. Ada sedikit alasan aktuaria untuk membebankan semua kelompok dengan tingkat yang sama tanpa menghiraukan morbiditas yang diharapkan. Peringkat komunitas telah diamanatkan di beberapa yurisdiksi. Ini membuatnya menjadi masalah kebijakan publik daripada pertanyaan harga aktuaria.

Rating Pengalaman

Rating pengalaman adalah proses di mana pemegang kontrak diberi manfaat finansial atau bertanggung jawab secara keuangan atas pengalaman klaimnya di masa lalu dalam penghitungan peringkat asuransi. Mungkin alasan utama untuk menggunakan rating pengalaman adalah kompetisi. Mengisi tarif identik untuk semua kelompok terlepas dari pengalaman mereka akan mengarah pada seleksi yang merugikan dengan pengusaha dengan pengalaman baik mencari perusahaan asuransi yang menawarkan tarif lebih rendah, atau mereka akan beralih ke pendanaan sendiri sebagai cara untuk mengurangi biaya. Perusahaan asuransi yang tidak menganggap pengalaman klaim akan, karenanya, dibiarkan hanya dengan risiko buruk. Inilah sebabnya mengapa Blue Cross Blue Shield harus meninggalkan penilaian komunitas untuk kasus asuransi kelompok di atas ukuran tertentu. Titik awal untuk penilaian pengalaman yang prospektif adalah pengalaman klaim di masa lalu untuk grup. Klaim yang timbul untuk periode tertentu termasuk klaim yang telah dibayarkan dan yang sedang dalam proses dibayar. Dalam mengevaluasi jumlah klaim yang timbul, ketentuan biasanya dibuat untuk pengumpulan klaim bencana. Baik batas stop loss individu maupun agregat ditetapkan di mana klaim yang sangat besar (di atas batas-batas ini) tidak dibebankan pada pengalaman kelompok. Bagian klaim "kelebihan" dikumpulkan untuk semua grup dan biaya rata-rata dicatat dalam proses penetapan harga. Pendekatannya adalah memberi bobot pada masing-masing kelompok pengalaman sendiri sejauh hal itu dapat dipercaya. Dalam menentukan biaya klaim, faktor kredibilitas, biasanya berdasarkan ukuran kelompok (ditentukan oleh jumlah jiwa tertanggung yang diasuransikan) dan jenis cakupan yang terlibat, digunakan. Faktor ini dapat bervariasi dari nol hingga satu tergantung pada perkiraan aktuaria dari kredibilitas pengalaman dan pertimbangan lain seperti kecukupan cadangan kontingensi yang dikembangkan oleh kelompok.

Sebagai akibatnya, biaya klaim adalah rata-rata tertimbang (1) klaim yang terjadi berdasarkan penilaian pengalaman dan (2) klaim yang diharapkan, dengan klaim yang diajukan diberi bobot yang sama dengan faktor kredibilitas dan klaim yang diharapkan diberikan ke berat sama dengan satu minus faktor kredibilitas. Klaim yang terjadi berdasarkan peringkat pengalaman setelah mempertimbangkan ketentuan stop loss. Di mana faktor kredibilitasnya adalah satu, klaim yang dikeluarkan yang tunduk pada peringkat pengalaman akan sama dengan biaya klaim. Dalam kasus seperti itu, klaim yang diharapkan mendasari tingkat prospektif tidak akan dipertimbangkan. Dengan demikian, ketika perusahaan mengasuransikan sekelompok ukuran substansial, peringkat pengalaman mencerminkan tingkat klaim yang dihasilkan dari karakteristik risiko unik kelompok itu sendiri. Sudah menjadi praktik umum untuk memberikan kepada kelompok keuntungan finansial dari pengalaman yang baik dan meminta mereka secara finansial bertanggung jawab atas pengalaman buruk pada akhir setiap periode kebijakan. Ketika pengalaman ternyata lebih baik daripada yang diperkirakan dalam asumsi peringkat prospektif, kelebihannya dapat diakumulasi dalam sebuah akun yang disebut cadangan stabilisasi premium, cadangan gejolak klaim, atau cadangan cadangan atau kelebihannya dapat dikembalikan. Pengembalian dana disebut dividen (perusahaan bersama) atau pengembalian peringkat pengalaman (perusahaan saham).

Hasil bersih dari proses penilaian pengalaman biasanya disebut saldo akun pemegang kontrak, yang mewakili saldo akhir yang dikaitkan dengan pemegang kontrak individu. Seperti yang ditunjukkan sebelumnya, saldo ini atau sebagian dari saldo dapat dikembalikan kepada pemegang kontrak. Kecukupan cadangan stabilisasi premi grup mempengaruhi keputusan penyesuaian tingkat atau dividen.

Asuransi Laut – Nilai Tukar Berita Asuransi

Sejumlah besar perdagangan internasional dan banyak batasan dan jumlah yang diasuransikan untuk kontrak asuransi Laut dinegosiasikan dalam mata uang selain Dolar Australia (A $).

Laju tukar berfluktuasi antara mata uang adalah umum dengan sebagian besar entitas terkena area ini menerapkan bentuk lindung nilai atau manajemen risiko untuk mengurangi kemungkinan dampak pada bisnis mereka.

Ketika variasi yang cepat dan signifikan terjadi bersama, rencana pengelolaan hedging dan manajemen risiko terbaik mungkin tidak cukup untuk sepenuhnya menghilangkan dampak pada bisnis.

Buletin ini menyoroti beberapa masalah nilai tukar yang dapat berdampak pada asuransi Marine cover.

Mata Uang dan Perdagangan

Mata uang Amerika Serikat (US $) diakui sebagai mata uang perdagangan internasional, pengiriman dan pada tingkat lebih rendah, penerbangan. Beberapa mata uang lainnya, terutama Euro memiliki menunjukkan dalam kontrak perdagangan namun, US $ sangat dominan.

Perjanjian jual beli sering akan memaksakan mata uang perdagangan pilihan sebagai US $ yang akhirnya menyebabkan sebagian besar non-AS berdomisili pedagang, penjual atau pembeli ke dalam transaksi mata uang asing dan paparan terhadap fluktuasi nilai tukar.

Rencana bisnis, proyek dan transaksi aktual yang menetapkan margin laba atau transaksi pada tingkat nilai tukar yang diharapkan dapat terkikis atau padam di mana fluktuasi nilai tukar cepat terjadi.

Kemungkinan Dampak Laut

(di mana terkena mata uang asing atau pasokan luar negeri)

Hulls – revaluasi mungkin diinginkan karena biaya mesin / suku meningkat.

Kargo – Batasan tanggung jawab mungkin perlu ditinjau dan jam tangan memakai perputaran dan pengiriman untuk memastikan ledakan dalam angka tidak memberikan jaminan kejutan pada saat penyesuaian.

Batasan Kewajiban – mungkin perlu ditinjau.

Dampak Klaim

Klaim yang membutuhkan pembayaran dalam mata uang asing akan memerlukan konversi dari A $ dengan dampak monumental yang dihasilkan ke catatan klaim tertanggung. Penggantian komponen dan suku cadang yang bersumber dari luar negeri dapat menarik pengaruh inflasi karena fluktuasi nilai tukar.

Kapasitas Penanggung

Penanggung per kapasitas risiko akan sering dibentuk secara tahunan setelah pembaruan reasuransi perjanjian. Variasi yang cepat dan signifikan dalam nilai tukar dapat menyebabkan keterbatasan kapasitas jangka pendek pada risiko dengan batas besar atau jumlah yang diasuransikan dalam mata uang asing.

Ketika variasi nilai tukar yang cepat dan signifikan terjadi, perhatian harus diambil untuk menilai dan bereaksi secara akurat terhadap setiap dampak negatif pada perlindungan asuransi.

Penafian: Buletin ini hanya untuk tujuan informasi dan bukan nasihat hukum.